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Se prémunir pour le cas d’un décès

Voici comment protéger votre famille

En cas de décès du père ou de la mère, la protection dépend dans une large mesure de l’état civil. Si les parents sont mariés, une grande partie est couverte par la sécurité sociale:

• L’AVS verse une rente de veuve/veuf et des rentes d’orphelins pour les enfants.
• L'assurance-accidents verse également des rentes aux veuves, aux veufs et aux orphelins.
• Les survivant(e)s reçoivent également une rente de veuve/veuf et des rentes d’orphelins de la caisse de pension.
• La personne qui perçoit une rente de veuve/veuf de l’AVS peut également bénéficier de prestations complémentaires si elle/lui n’est pas en mesure de couvrir ses besoins vitaux avec la rente et ses autres revenus.

Les parents concubins doivent s’occuper eux-mêmes de leur prévoyance

Pour les enfants, l’état civil des parents est sans importance. En cas de décès de leur père ou de leur mère, ils reçoivent une rente d’orphelin de l’AVS, de l’assurance accident et de la caisse de pension. Mais il n’y a pas de rente de l’AVS ni de l’assurance accident pour le/la concubin (e) survivant(e). Et les caisses de pension sont libres de décider de verser ou non des prestations aux concubin(e)s.

Timo G. et Anna S. vivent ensemble sans certificat de mariage, ils ont une petite fille. Le père gagne CHF 7’200 avec son emploi à 100%, sa femme travaille à 40% et ramène CHF 2’600 au foyer. Cela leur permet de couvrir leurs dépenses mensuelles – y compris deux jours de garderie – et les coûts de leur propre appartement de CHF 2’500 par mois sont également dans le budget. Cependant, si Timo G. venait à décéder, sa partenaire aurait un problème financier. Comme ils ne sont pas mariés, elle ne recevrait rien ni de l’AVS ni de l’assurance accident, et la caisse de pension de Timo G. ne prévoit pas non plus de prestations pour une concubine. Il y aurait une rente d’orphelin uniquement pour la fille, probablement CHF 1’600 par mois. Avec ses propres revenus, Anna S. n’aurait que CHF 4’200 à sa disposition. Avec cela, elle ne pourrait plus garder l’appartement; la banque exigerait une réduction massive de l’hypothèque.

Vérifiez dans le règlement de votre caisse de pension si des prestations sont prévues pour les concubins. Dans le cas de divers fonds d’assurance, une déclaration de bénéficiaire doit être présentée à cette fin. Demandez-le directement auprès de la caisse de pension.

Se protéger avec une assurance décès

Une telle assurance est une assurance risque pure: si l’assuré décède pendant la durée du contrat, un capital décès ou une rente mensuelle est versé aux bénéficiaires.

Timo G. souscrit une assurance décès de CHF 250’000. S’il venait à décéder, sa compagne pourrait utiliser le montant versé pour réduire suffisamment l’hypothèque de l’appartement pour qu’elle et sa fille puissent rester dans leur logement. Le couple paie un peu moins de CHF 600 par an pour cette couverture.

Le montant de la prime pour ce type d’assurance dépend non seulement de la somme assurée, mais aussi de l’âge et de l’état de santé du preneur d’assurance.

Une police avec un capital décès décroissant est plus avantageux. Dans ce cas, le montant qui serait versé se réduit chaque année un peu plus. Une telle police est recommandée si le risque diminue également – par exemple parce que la mère peut augmenter sa charge de travail lorsque la fille sera plus âgée.