Réalisez votre rêve de devenir propriétaire

Trois facteurs entrent en jeu dans le calcul de capacité financière :

Fonds propres

Le futur propriétaire doit contribuer lui-même à hauteur d’au moins 20 % du prix d’achat – que ce soit par le biais de son compte, de titres, d’un prêt privé, d’une avance sur héritage ou d’un retrait anticipé d’avoirs de la caisse de pension.

Prêt hypothécaire

Un prêt hypothécaire permet de financer jusqu’à 80 % du prix d’achat. Il est divisé en une première hypothèque (maximum deux tiers du prix d’achat) et une deuxième hypothèque. Pour la deuxième hypothèque, un taux d’intérêt plus élevé est appliqué en fonction de la banque, du bien immobilier et du client. En outre, elle doit être amortie – c’est-à-dire remboursée – dans les 15 ans ou avant la retraite. De nombreux prestataires accordent aujourd’hui un prêt hypothécaire pour la totalité du prêt; toutefois, celui-ci doit lui aussi être amorti à hauteur de deux tiers du prix d’achat.

Calcul de la capacité financière

Les établissements financiers vérifient si le prêt hypothécaire est acceptable. Il l’est si le coût du bien immobilier ne dépasse pas 33 à 35 % des revenus de l’acheteur. Ces coûts comprennent non seulement les intérêts hypothécaires, mais aussi l’amortissement de la deuxième hypothèque et les coûts accessoires (généralement 1 % de la valeur vénale). Et ce ne sont pas les faibles taux d’intérêt hypothécaires actuels qui sont calculés, mais plutôt des taux de 4,5 à 5 % selon la banque, débiteur et l’hypothèque (en 2024).

Calculez votre capacité financière avec le calculateur hypothécaire Clientis.

Vous devez vous-même disposer d’au moins 20 % du prix d’achat sous forme de fonds propres. Si vous versez davantage, cela réduira les coûts annuels de votre bien immobilier. Voilà les fonds propres les plus courants :

Épargne, titres

Quelle part de vos économies pouvez-vous utiliser pour acheter votre bien immobilier ? Quels titres voulez-vous vendre ? Dans tous les cas, gardez une réserve sur le compte pour les imprévus.

L’argent du 2^ème pilier

Vous pouvez couvrir une partie de vos fonds propres avec votre capital de prévoyance auprès de la caisse de pension. Cependant, au moins 10 % doivent être des fonds propres « réels ». Pour en savoir plus sur les conditions et le choix entre le retrait anticipé et la mise en gage, cliquez sur la page suivante.

L’argent du pilier 3a

Vous pouvez également utiliser les fonds de votre prévoyance liée au 3a. Les conditions sont à peu près les mêmes que pour les avoirs du 2^e pilier.

Avance d’hoirie et donation

Si la situation financière des parents le permet, une avance d’hoirie et une donation sont un bon moyen de lever des fonds propres.

Outre ces moyens courants de lever des fonds propres, il en existe d’autres : si vous possédez, par exemple, un terrain à bâtir, sa valeur est considérée comme des fonds propres. De même, si vous participez à la construction de votre nouvelle maison, cette contribution personnelle sera portée en votre crédit selon votre institution financière.

Vous financerez probablement la majeure partie du prix d’achat de votre bien immobilier avec un prêt hypothécaire. Les banques et les assureurs proposent différents produits. Voici les modèles les plus importants :

Hypothèque fixe : L’hypothèque fixe garantit une charge constante des intérêts durant toute la durée du crédit. Vous pouvez ainsi établir un budget précis. A l’échéance, elle peut être renouvelée aux conditions du marché.

Hypothèque variable : L’hypothèque à taux variable a une durée illimitée. Son taux varie en fonction du marché de l’argent et des capitaux. En cas de baisse des taux, vous vous en profitez, en cas de hausse des taux, l’hypothèque devient plus chère.

Hypothèque SARON® : L’hypothèque indexée sur le marché monétaire est un financement immobilier pluriannuel basé sur le taux d’intérêt de référence Swiss Average Rate Overnight (SARON), calculé quotidiennement sur la base des transactions effectives sur le marché monétaire. L’hypothèque SARON indexée sur le marché monétaire s’adresse aux clients souhaitant un produit flexible et conscients de la prise de risque liée à la fluctuation des taux.

Si vous cherchez à obtenir un prêt hypothécaire afin de financer votre bien immobilier, vous ne pourrez faire l’impasse sur une analyse de votre situation. Après tout, pour la plupart des gens, l’acquisition de leur propre chez soi est la plus grande dépense de leur vie. Et avec une hypothèque de 400 000 francs, par exemple, un demi pour cent de taux d’intérêt équivaut à moins de 2 000 francs – par an.

La plupart des futurs propriétaires reçoivent des offres de trois à cinq organismes – dont, par exemple, leur banque et l’assureur auprès duquel ils ont souscrit la plupart de leurs polices.