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Le contenu de ce guide indépendant de l’édition du Beobachter est publié sous licence Clientis.

Épargner avec un objectif

Éliminer les sources de gaspillage d’argent et optimiser ses économies

Vous arrivez à joindre les deux bouts, votre prévoyance est au plus haut niveau et vous n’avez aucun souhait non réalisé? Alors les chapitres suivants ne vous intéresseront guère. Pour tous les autres: avec une épargne ciblée, vos souhaits peuvent être réalisés. Plus vous agirez intelligemment, plus vous atteindrez vos objectifs.

Au départ, il y a votre budget. Lorsque vous aurez énuméré toutes vos dépenses noir sur blanc, vous pourrez planifier: Quelles sont les dépenses fixes qui ne peuvent guère être modifiées? Quelle est votre marge de manœuvre? Quelles sont les choses qui vous sont vraiment importantes et où pouvez-vous économiser sans que cela vous fasse mal? Pour rester en forme, par exemple, il est tout aussi facile de faire du jogging dans les bois que dans un centre de fitness coûteux – et vous serez d’autant plus détendu après. Pour le déjeuner au bureau, la salade préparée à la maison est moins chère que les falafels du stand du coin et elle a aussi meilleur goût... C’est à vous de décider ce qui est important pour vous.
 

Économiser là où cela fait une différence

Les sommes les plus importantes sont consacrées au logement, à l’assurance maladie, aux impôts et aux voitures. Certes, ces coûts ne peuvent pas être réduits du jour au lendemain, mais, à long terme, cela vaut la peine de chercher des alternatives plus favorables.

Coût du logement plus bas

Voulez-vous rester dans la ville chère avec votre jeune famille? Dans une commune moins chère, vous pourriez même trouver un appartement plus grand avec plus d’espaces verts pour les enfants pour moins d’argent. Et puisque que vous y êtes: il serait intéressant de comparer la situation fiscale du lieu de résidence actuel et du futur lieu de résidence. Selon le canton et la commune, une distance de quelques kilomètres seulement peut réduire considérablement la charge fiscale.

Économiser des impôts

Même sans déménager, vous pouvez économiser sur les impôts en profitant systématiquement de toutes les déductions. Les employés ayant leur fiche de paie et se trouvant dans une situation financière simple peuvent facilement le faire eux-mêmes à l’aide du guide. Toutefois, dans des situations particulières – dans le cas où vous achetez un bien immobilier ou si vous avez touché un héritage – il serait judicieux de consulter un professionnel. Les honoraires sont rapidement amortis si le conseiller fiscal trouve quelques déductions auxquelles vous n’avez pas pensé vous-même.

D’ailleurs: vous pouvez également économiser des impôts grâce à votre prévoyance vieillesse, notamment par des versements dans le pilier 3a, mais aussi par des rachats dans la caisse de pension (pour en savoir plus, consultez «Économiser des impôts avec le pilier 3a» et «Rente ou capital et peut-être un rachat?»).

Réduire les frais de voiture

Même une petite voiture peu coûteuse coûte plusieurs centaines de francs par mois: pour l’essence, les péages routiers, les assurances, les amortissements, les places de parking, etc. Pour les grosses voitures, le montant s’élève à CHF 1’000 et plus. À cela s’ajoutent les frais d’entretien et de réparation réguliers.

Si vous n’avez pas besoin de la voiture pour le travail et que vous ne vous en servez pas souvent, vous pouvez envisager le covoiturage. C’est beaucoup moins cher et pas compliqué d’un point de vue organisationnel: Mobility dispose d’un réseau dense de différents véhicules dans toute la Suisse. Vous aurez résolu également le problème du stationnement de cette façon.

Assurance maladie – Optimiser les primes

Dans l’assurance de base, les prestations sont les mêmes pour toutes les caisses maladie – mais les primes diffèrent, parfois de manière significative. Vous pouvez savoir où en est votre caisse d’assurance avec la calculatrice de primes de la Confédération.

Si vous êtes assuré auprès d’une compagnie d’assurance maladie coûteuse, vous pouvez facilement passer à une compagnie moins chère car chaque compagnie d’assurance maladie doit vous accepter pour l’assurance de base. Un changement est possible au début de chaque année, après que vous ayez été informé en automne de la nouvelle prime. Selon le modèle, il existe également une option pour changer en été.

Même si vous conservez votre caisse d’assurance maladie, il existe des moyens d’économiser:

• Exclure la couverture des accidents: Si vous avez une assurance accident par l’intermédiaire de votre employeur, vous pouvez exclure la couverture accident de votre assurance maladie et économiser jusqu’à 7% sur les primes.
• Choisir un modèle d’assurance alternatif: Dans le modèle du médecin de famille et le modèle HMO, vous êtes obligé de toujours consulter en premier lieu votre médecin de famille ou le HMO, sauf en cas d’urgence. Cela vous permettra d’économiser jusqu’à 20% sur les primes, selon la caisse et le modèle.
• Augmenter la franchise: À la place de la franchise minimale de CHF 300, vous pouvez choisir une franchise plus élevée (jusqu’à CHF 2’500). Cela permet également d’économiser sur les primes, mais ne vaut la peine que si vous ne vous attendez pas à des coûts de santé élevés – et si vous pouvez payer les CHF 2’500 sans difficulté en cas de besoin.
• Demandez une réduction des primes: Les assurés en situation modeste ont droit à des réductions de primes. Les réglementations varient d’un canton à l’autre et vous devez souvent agir vous-même. Demandez à votre caisse d’assurance maladie ce qu’il en est dans votre canton.

Placer vos avoirs judicieusement

Vous avez économisé ou hérité de CHF 30’000. Quelle est la meilleure façon de les placer? Sur un compte d’épargne qui ne rapporte pratiquement aucun intérêt ou préférez-vous investir dans des actions qui offrent de bonnes possibilités de rendement mais comportent plus de risques? La réponse dépend de nombreux facteurs, dont voici les plus importants:

• Votre capacité au risque: Pouvez-vous vous permettre de perdre une partie de votre argent si votre placement s’avère mauvais? Dans ce cas, vous pouvez envisager un placement plus risqué mais avec un meilleur potentiel de rendement. L’argent dont vous pouvez avoir besoin pour vos dépenses courantes, en revanche, doit être investi en toute sécurité.
• Votre horizon de placement: Épargnez-vous pour un objectif à long terme, comme la retraite, ou souhaitez-vous acheter une nouvelle voiture dans deux ans? Plus votre horizon de placement est long, plus vous êtes susceptible d’investir dans des actions.
• Votre tolérance au risque: Pouvez-vous encore dormir tranquille si vos actions perdent 20% de leur valeur? Si vous répondez non à cette question, vous courez le risque de sur-réagir à une baisse du marché boursier et de vendre votre placement au moment le plus inopportun. Alors il vaut mieux miser sur des valeurs plus sûres.

Votre banque locale est un bon point de départ pour épargner et investir. En général, elle vous connait le mieux, ainsi que votre situation financière et vos besoins. Prenez votre temps pour vous renseigner et comparez également les conditions des autres institutions financières.

Trois exemples, trois solutions

Les trois exemples suivants montrent comment la capacité au risque, l’horizon de placement et la tolérance au risque interagissent et aboutissent à une décision de placement:

1. La famille K. économise pour acheter sa propre maison et aimerait y emménager dans deux ans. La commission de CHF 70’000 qu’Andina K. recevra à la fin de l’année arrive au bon moment. Grâce à cet argent, les K ont plus de fonds propres et ont besoin d’une hypothèque moins élevée.
   
   Les CHF 70’000 doivent être disponibles à la date souhaitée, dans deux ans, et ne peuvent donc être placés que pour une courte période. Les fluctuations de prix, auxquelles il faut s’attendre avec les placements en actions ou en devises étrangères, sont également indésirables. Pour la famille K., seul le compte d’épargne est donc la seule option malgré les faibles taux d’intérêt.
    
2. Carmen T. se réjouit de la naissance de sa première petite-fille et décide de réunir un capital de départ pour la petite fille. Elle peut utiliser un bon millier de francs par an pour cela. À l’âge de 18 ans, la petite-fille devrait pouvoir disposer de l’argent – par exemple pour un séjour à l’étranger.
   
   Le conseiller bancaire propose un plan d’épargne en fonds de placement au nom de la petite-fille: chaque mois, 100 francs suisses permettent d’acheter des parts de fonds de placement comportant une part d’actions de 30 à 50%. Ainsi, Carmen T. verse un total de CHF 21’600; avec un rendement de 3,5 pour cent, ce montant s’élèvera à près de CHF 30’500 au 18^e anniversaire de la petite-fille. Mais la grand-mère n’a aucune garantie que la jeune femme recevra plus que les CHF 21’600 qu’elle a versés.
    
3. Leo S. a hérité de CHF 60’000. Il sait qu’il n’aura pas besoin de cet argent dans les 15 prochaines années et souhaite investir cette somme de manière judicieuse. Cependant, il ne souhaite pas prendre trop de risques.
   
   Le conseiller de sa banque discute de sa stratégie de placement avec Leo S. et lui recommande d’investir son argent dans un fonds stratégique contenant environ 50% d’actions.