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Le contenu de ce guide indépendant de l’édition du Beobachter est publié sous licence Clientis.

Se prémunir pour le cas d’invalidité

Qu’est-ce qui s’applique en cas d’invalidité permanente?

Les indemnités journalières – qu’elles proviennent de l’assurance accidents ou de l’assurance indemnités journalières maladie – vous aideront à joindre les deux bouts si vous êtes dans l’incapacité de travailler pendant une longue période, mais il y a un espoir que vous puissiez un jour retrouver votre revenu antérieur. Les indemnités journalières couvrent généralement les deux premières années environ d’une invalidité de longue durée. Mais d’où vient l’argent si une atteinte permanente à la santé subsiste, si vous devenez invalide?

Même dans cette situation, vous êtes mieux couvert si vous avez un emploi. Les indépendants sont également assurés auprès de l’AI. Toutefois, ni l’assurance accident ni l’affiliation à une caisse de pension ne sont obligatoires. Dans ce domaine, il n’y a que la protection que vous avez organisée vous-même au préalable (en savoir plus à ce sujet ici).

Protection par la sécurité sociale

La couverture de la rente initiale est composée du 1^er et du 2^ème pilier. Si, par exemple, un père de famille devient invalide à la suite d’un accident, il recevra une rente de l’assurance invalidité (AI) ainsi que de l’assurance accident et, le cas échéant, de la caisse de pension – pour autant que toutes les conditions soient remplies. Pour les enfants, il y a une rente pour enfants de l’AI et de la caisse de pension. Les points les plus importants:

• La rente AI est échelonnée en fonction du degré d’invalidité. Il y a des rentes de quart, de moitié, de trois quarts et des rentes entières. Une rente AI complète correspond à la rente AVS. Cela signifie qu’en 2024, elle se situe entre CHF 1’225 et CHF 2’450 par mois – pour autant que vous ayez payé vos cotisations chaque année jusqu’à cette date. À cela s’ajoutent des rentes pour enfants (40% de la rente principale). Elles sont versées jusqu’au 18^e anniversaire de l’enfant ou jusqu’à la fin de ses études, mais au plus tard jusqu’à son 25^e anniversaire.
• Si un accident est à l’origine de l’invalidité, l’assurance accident verse également une rente d’invalidité. Elle est déterminée en fonction de la gravité de l’invalidité et s’élève à 80% du salaire assuré en cas d’invalidité totale (maximum 80% de CHF 148’200 (état en 2024). Les rentes pour enfants ne sont pas couvertes par l’assurance accidents.
• Selon la situation – notamment en cas d’invalidité suite à une maladie – vous pouvez également avoir droit à une rente de la caisse de pension ainsi qu’à des rentes pour enfants. Le montant figure dans votre certificat de prévoyance.
   

Réduction due à la surassurance

La rente AI constitue la base de la couverture, tandis que les rentes de l’assurance accident et de la caisse de pension complètent ce montant. Le total est toutefois plafonné: les rentes AI, de l’assurance-accidents et de la caisse de pension ne peuvent pas dépasser ensemble 90% du revenu que vous perdez en raison de votre invalidité. Pour cette raison, vous ne recevrez généralement qu’une rente dite complémentaire de l’assurance accident et, dans certains cas, rien du tout de la caisse de pension.

Gerda C. gagnait CHF 7’500 par mois avant son accident. Aujourd’hui, elle est dans un fauteuil roulant et est handicapée à 100%. Elle reçoit de l’AI une rente complète de CHF 2’087 par mois. Elle a également droit à une rente complète de l’assurance-accidents, soit CHF 6’000 (80% de CHF 7’500). Mais les compagnies d’assurance calculent comme suit:

Les prestations invalidité des caisses de pension sont surtout prévues en cas d’invalidité due à la maladie, car aucune assurance-accidents ne vient alors compléter la rente AI.

Comment assurer votre prévoyance

Estimez-vous que la couverture par le 1^er et 2^ème pilier n’est pas suffisant pour assurer une sécurité suffisante à votre famille? Vous pouvez alors compléter votre prévoyance par le 3^ème pilier – avec l’assurance invalidité (également appelée assurance perte de gain). Ces polices d’assurance versent les prestations convenues si vous devenez invalide à la suite d’un accident ou d’une maladie pendant la durée de la police. Dans la plupart des cas, il s’agit d’une rente qui est versée jusqu’à l’âge de la retraite au plus tard. Si un assuré ne devient que partiellement invalide, il reçoit une rente partielle – la plupart des assureurs ne versent rien si l’invalidité est inférieure à 25%. Au lieu d’une rente, vous pouvez également assurer un capital d’invalidité.

N’assurez pas plus que nécessaire

Les rentes d’invalidité sont coûteuses. Les primes sont calculées en fonction des critères d’âge, de sexe, de profession et de santé: une rente annuelle de CHF 24’000, par exemple, versée après un délai de carence de 24 mois, coûte bientôt CHF 1’000 chaque année. Lorsque vous concluez une assurance, faites attention aux points suivants:

• Plus la rente assurée est élevée, plus les primes sont chères. Faites bien vos calculs et n’assurez que le montant dont vous avez réellement besoin pour payer toutes vos factures en cas d’invalidité.
• Une police «maladie uniquement» est moins chère. Si vous êtes couvert par une assurance accident par l’intermédiaire de votre employeur, elle suffit généralement.
• Plus le délai de carence est long, plus la prime est faible. Si votre entreprise dispose d’une assurance d’indemnités journalières de maladie, vous êtes couvert pendant les deux premières années et vous pouvez accepter un délai de carence de 24 mois. Il en va de même si vous avez souscrit une assurance privée d’indemnités journalières.
• Comparez plusieurs offres et vérifiez les conditions générales d’assurance. Faites particulièrement attention aux réserves avec lesquelles les assureurs excluent les prestations pour certains cas.
• Vous pouvez également souscrire une assurance invalidité dans le cadre du pilier 3a et déduire les primes de votre revenu imposable. C’est avantageux si vous n’épuisez pas le montant maximum de toute façon.