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Le contenu de ce guide indépendant de l’édition du Beobachter est publié sous licence Clientis.

Questions financières liées à la retraite

Identifier à temps les lacunes de prévoyance et les problèmes

Vous voulez planifier vos finances pour la période de la retraite? La première chose à faire est une estimation. Rassemblez tous les documents concernant votre situation et faites une estimation de vos revenus nécessaires à la retraite. Pour qui devez-vous également planifier (conjoint, enfants scolarisés)? S’il y a des lacunes, il est encore temps de les combler, par exemple en rachetant une part dans la caisse de pension ou en utilisant le montant maximum dans le pilier 3a.
 

De quoi disposez-vous, de quoi avez-vous besoin?

Votre budget constitue la base de votre planification – le budget actuel ainsi que celui de l’après-retraite. Ces chiffres vous permettent de concilier vos idées sur la retraite et vos finances. Si vous vous rendez compte que vous devez mettre de l’argent de côté, le moyen le plus simple de savoir où vous pouvez réduire vos dépenses est de consulter ce budget (vous trouverez quelques conseils pour économiser de l’argent ici).

Vous n’avez jamais établi de budget? Les entrées d’argent sont généralement faciles à saisir, mais cela devient plus fastidieux lorsqu’il s’agit des dépenses. Le mieux est de commencer par noter pendant trois mois tout ce que vous dépensez puis d’utiliser ces chiffres pour établir votre budget mensuel. Saisissez les postes qui ne sont pas mensuels (impôts, primes d’assurance, etc.) dans un budget annuel et répartissez-les sur les mois.

Votre budget après la retraite

Pour la période qui suit la retraite, vous devez vous fier aux estimations. Les documents suivants vous aideront à formuler des hypothèses réalistes:

• Certificat de pension de la caisse de pension avec les détails de la pension prévue ainsi que le règlement
• Calcul de votre future rente de l’AVS: Vous pouvez les demander à la caisse de compensation de l’AVS, sur le site internet de l’AVS, vous pouvez également faire vous-même un calcul approximatif.
• Justificatifs de comptes et polices de libre passage
• Justificatifs de comptes et polices du pilier 3a
• Polices d’assurance vie
• Relevés de comptes bancaires et de comptes de titres

En termes de dépenses, une ou deux choses seront éliminées – par exemple, les primes d’assurance-vie ou les frais professionnels. D’autres postes peuvent être plus élevés – les coûts des soins de santé, par exemple, ainsi que les dépenses pour tel ou tel voyage.

Ruth et Karl M. ont tous deux 55 ans et sont mariés. Ruth M. ne travaille pas, son mari gagne CHF 5’800 par mois avec son emploi à 100%. Ils ont un appartement peu coûteux, ce qui leur laisse un excédent mensuel de CHF 300. Le couple s’attend à une rente de CHF 4’200 après la retraite. Il en résulterait alors un déficit de 350 francs par mois. Si les rentes de la caisse de pension se dégradent, les époux M. pourraient, certes, réduire un peu leurs dépenses, mais devraient s’attendre à toucher moins. Ils décident d’épargner systématiquement l’excédent au cours des dix prochaines années. De cette façon, ils disposeront d’une petite réserve après la retraite pour couvrir les éventuels déficits ou toute dépense imprévue (les budgets du couple M. sont disponibles en téléchargement.

Pour la plupart des gens, les besoins diminuent avec l’âge. Néanmoins, notez dans votre budget à long terme les dépenses du début de la retraite même pour les années ultérieures. Il en résulte une compensation pour l’inflation (non prise en compte).

L’assurance dépendance est-elle judicieuse?

Penser aux dernières années de la vie préoccupe particulièrement beaucoup de monde. Que faire si un placement en maison de retraite s’avère nécessaire? Effectivement, les dernières années de la vie sont souvent les plus coûteuses. Certes, la caisse d’assurance maladie et le canton financent les frais de soins effectifs, les résidents et les résidentes doivent supporter eux-mêmes les frais de logement, de nourriture et de soins. Et cela monte rapidement à plusieurs milliers de francs par mois. Pour la plupart des personnes ayant besoin de soins de longue durée, les prestations complémentaires couvrent le déficit de financement. Les personnes aisées, en revanche, peuvent être amenées à supporter elles-mêmes une partie ou la totalité des coûts. La révision des prestations complémentaires, entrée en vigueur le 1er janvier 2021, s’applique: toute personne ayant une fortune de plus de CHF 100’000 doit d’abord consommer les avoirs supérieurs à cette limite (pour les couples mariés, la limite est de CHF 200’000; des montants plus élevés s’appliquent aux biens immobiliers en usage propre). Ce n’est qu’ensuite que sera vérifié s’il existe un droit à des prestations complémentaires.

Est-il donc judicieux de souscrire une assurance dépendance privée? Pour les personnes dont la situation financière est modeste ou moyenne, ces assurances sont (trop) coûteuses – et souvent même contre-productives car les prestations complémentaires sont réduites en conséquence. Elles sont à considérer au mieux pour les personnes aisées qui veulent sécuriser une fortune importante et s’offrir des soins haut de gamme. Les offres des assureurs sont différentes; avant de conclure, il convient de clarifier exactement les points suivants:

• Existe-t-il des délais de carence et des restrictions temporelles pour les prestations?
• L’assurance couvre-t-elle également les services à domicile (soins par des proches ou du personnel privé non agréé par les soins à domicile)?
• La compagnie d’assurance émet-elle des réservations en raison de votre état de santé?
   

Que doit-il advenir du propre bien immobilier?

Vos quatre murs ont une grande valeur émotionnelle. Peut-être ne pouvez-vous même pas vous imaginer quitter votre maison et souhaitez passer votre retraite dans un environnement familier. Mais vous craignez peut-être aussi que la maison ne devienne un fardeau dans les années à venir: trop de travail, une charge financière trop importante. Quoi qu’il en soit, les considérations relatives à l’accès à la propriété font partie de la planification de la retraite:

• Voulez-vous rester dans la maison, dans l’appartement? Votre maison doit-elle être adaptée à l’évolution de vos besoins?
• Si vous voulez y rester: À combien doit s’élever le montant de l’hypothèque pour que la charge financière ne soit pas trop lourde?
• Envisagez-vous de déménager? Que doit offrir votre nouvelle maison?
• Vous voulez vendre votre maison lorsque vous déménagerez? Ou bien un descendant doit-il le reprendre?
   

Si vous commencez à penser à ces éléments maintenant, vous aurez suffisamment de temps pour transformer vos idées et vos rêves en réalité. Vous trouverez toutes les mesures à prendre à ce propos sous «Votre cadre de vie après la retraite».