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Hypotheken: Wie viel Wohneigentum liegt finanziell drin? Schritt 2 - Global - CEC

Capacité financière – À combien peut s’élever le prix de la maison?

Le montant nécessaire pour acheter un bien immobilier dépend principalement des propres ressources et revenus. Les banques et assureurs font tous des calculs plus ou moins similaires lorsqu’ils envisagent d’accorder un prêt hypothécaire. Trois facteurs entrent en jeu dans ce calcul de la capacité financière:

Hypotheken: Wie viel Wohneigentum liegt finanziell drin? - Global - CEC

Fonds propres

Le futur propriétaire doit contribuer lui-même à hauteur d’au moins 20 % du prix d’achat – que ce soit par le biais de son compte, de titres, d’un prêt privé, d’une avance sur héritage ou d’un retrait anticipé d’avoirs de la caisse de pension (plus d’informations sur: Fonds propres).

Prêt hypothécaire

Un prêt hypothécaire permet de financer jusqu’à 80 % du prix d’achat. Il est divisé en une première hypothèque (maximum deux tiers du prix d’achat) et une deuxième hypothèque. Pour la deuxième hypothèque, un taux d’intérêt plus élevé est appliqué en fonction de la banque, du bien immobilier et du client. En outre, elle doit être amortie – c’est-à-dire remboursée – dans les 15 ans ou avant la retraite. De nombreux prestataires accordent aujourd’hui un prêt hypothécaire pour la totalité du prêt; toutefois, celui-ci doit lui aussi être amorti à hauteur de deux tiers du prix d’achat.

Calcul de la capacité financière

Les établissements financiers vérifient si le prêt hypothécaire est acceptable pour eux. Il l’est si le coût du bien immobilier ne dépasse pas 33 à 35 % des revenus de l’acheteur. Ces coûts comprennent non seulement les intérêts hypothécaires, mais aussi l’amortissement de la deuxième hypothèque et les coûts accessoires (selon la banque et le bien immobilier, de 0,75 à 1 % de la valeur vénale). Et ce ne sont pas les faibles taux d’intérêt hypothécaires actuels qui sont calculés, mais plutôt des taux de 4,5 à 5 % selon la banque et l’hypothèque.

Conseil
Chacun peut effectuer le calcul de de sa capacité financière. De nombreuses banques disposent de calculateurs en ligne à cet effet sur leurs sites web.

 

Calculez votre capacité financière avec le calculateur hypothécaire Clientis.

 

Hypotheken: Tragbarkeitsrechnung Schritt 2 - Global - CEC

Exemple

Situation de départ    
Prix d’achat du bien immobilier CHF 700'000
Fonds propres CHF 140'000
Capitaux étrangers nécessaires (80% du prix d’achat = plafond) CHF 560'000
Revenu annuel brut CHF 120'000
     
Capitaux étrangers nécessaires    
1ère hypothèque (66% du prix d’achat ou moins) CHF 462'000
2ème hypothèque (différence entre le capital emprunté total et la 1ère hypothèque) CHF 98'000
     
Coûts annuels    
Coût des intérêts de la 1ère et 2ème hypothèque (4,5%*) CHF 25'200
+ amortissement 2ème hypothèque (98 000 CHF en 15 ans) CHF 6'533
+ Coûts accessoires et d’entretien (1% de la valeur de la propriété) CHF 7'000
Coûts annuels totaux CHF 38'733
     
Viabilité financière    
35% du revenu brut CHF 42'000
– Coûts annuels du bien immobilier CHF –38'733
Réserve CHF 3'267

Le bien immobilier est supportable pour le demandeur.

*Le calcul n’est pas basé sur le taux d’intérêt hypothécaire actuel, mais sur un taux moyen à long terme. Cela représente entre 4,5 et 5% selon les banques.

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Hypotheken: Call to action Schritt 1 - Global - CEC

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