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Critères de capacité financière concernant l’hypothèque après le départ à la retraite
Les circonstances financières changent lorsque les personnes quittent le monde du travail: Les prestations fournies par l’AVS, la caisse de pension et, le cas échéant, le 3e pilier sont généralement inférieures au revenu antérieur. En même temps, une somme plus importante peut être versée, par exemple à partir d’une police d’assurance vie. Cela a un impact sur le financement de votre bien immobilier.
Même avec les revenus les plus faibles, les règles du calcul de la capacité financière doivent être respectées. Les intérêts hypothécaires et les frais accessoires ne doivent pas dépasser ensemble un tiers environ de vos revenus. Quel est alors le montant de l’hypothèque maximal possible?
Pour éviter toute mauvaise surprise, vous devez faire vos calculs dès le début et examiner les alternatives à votre prêt hypothécaire actuel – surtout si il doit être remboursé. Il est généralement plus facile d’économiser des fonds supplémentaires pendant les années actives et de rembourser le prêt hypothécaire dans la mesure nécessaire.
| Conseil |
|---|
| En période de faibles taux d’intérêt hypothécaires notamment, il est utile de prendre des dispositions pour un amortissement ultérieur. Par exemple, en transférant la différence entre le taux d’intérêt actuel et les cinq pour cent du calcul de la capacité financière sur un compte bancaire séparé. |
Exemple
| Situation de départ | ||
| Valeur du bien immobilier | CHF | 600 000 |
| Hypothèque actuelle | CHF | 380 000 |
| Revenu annuel après la retraite | CHF | 54 000 |
| Coûts de logement maximum possible 35 % | CHF | 18 900 |
| Charge imputée actuelle | ||
| Frais d’intérêt 1ère hypothèque (5 %) | CHF | 19 000 |
| + Frais accessoires et d’entretien (1 % de la valeur de la propriété) | CHF | 6000 |
| Charge totale | 25 000 | |
| = | 46% | |
| Hypothèque maximale possible | ||
| Coûts de logement maximums possibles | CHF | 18 900 |
| – Frais de service et d’entretien (1 % de la valeur du bien) | CHF | -6000 |
| Contribution intérêts hypothécaires | CHF | 12 900 |
| Hypothèque maximale possible à 5 % (12 900 : 5 x 100) | CHF | 258 000 |
Pour que la capacité financière concernant l’hypothèque après le départ à la retraite soit assurée, l’hypothèque doit être réduite de 122 000 CHF d’ici là.
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