En collaboration avec le

Le contenu de ce guide indépendant de l’édition du Beobachter est publié sous licence Clientis.

Rembourser ou transférer un prêt hypothécaire

Pour que vos projets de vente n’échouent pas en raison de problèmes financiers, vous devez vous occuper de votre prêt hypothécaire dès le début. En effet, un retrait anticipé du contrat peut entraîner des coûts élevés. Et si vous achetez un nouveau bien immobilier parallèlement à la vente de l’ancien, il y a une double charge temporaire qui peut ne pas être supportable financièrement. Quelle est votre situation?

Je rembourse le prêt hypothécaire prématurément

Si vous remboursez votre prêt hypothécaire par anticipation, vous devrez régler les intérêts jusqu’à la fin du prêt (pénalité de remboursement anticipé). Les coûts peuvent être considérables, surtout dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux fixe: non seulement vous devez payer les intérêts jusqu’à la fin du contrat, mais, en fonction de la situation du marché, également des frais supplémentaires. Cela peut rapidement représenter des dizaines de milliers de francs. Demandez à votre banque combien coûterait un remboursement prématuré.

Si vous avez de la chance, vous pouvez transférer l’hypothèque à l’acheteur de votre bien immobilier. Toutefois, celui-ci ne sera intéressé que si votre contrat de prêt hypothécaire dispose d’un taux d’intérêt intéressant par rapport aux offres actuelles. Par ailleurs, votre banque doit également donner son accord pour le transfert.

Je transfère le prêt hypothécaire au nouveau bien immobilier

Vous voulez financer une nouveau bien immobilier avec le produit de la vente de votre ancien? Le plus simple pour vous est de programmer la vente de votre bien immobilier actuel et l’achat de votre futur bien immobilier de manière à pouvoir passer d’un à l’autre sans problème. Vous pourrez ensuite transférer votre hypothèque à votre nouveau bien immobilier. Les conditions suivantes doivent être remplies:

• Votre précédent prêt hypothécaire ne doit pas dépasser 80 % du prix d’achat du nouveau bien immobilier.
• La vente et l’achat doivent se succéder directement, sinon la banque n’aura pas le bien en garantie pour le prêt.
• La situation de vos revenus ne doit pas avoir changé de manière significative par rapport à la date de souscription du prêt hypothécaire.
   

S’il y a un décalage entre la vente de l’ancien bien immobilier et l’achat du nouveau, vous devez mettre fin au prêt hypothécaire existant et en souscrire un nouveau plus tard. Dans ce cas, parlez-en rapidement avec la banque et négociez le montant de la pénalité de remboursement anticipé.
 

Je finance deux biens immobiliers en parallèle

Que faire si vous avez trouvé un acheteur, mais qu’il ne souhaite pas reprendre votre maison actuelle avant six mois après le déménagement prévu dans le nouvel appartement. Vous devez alors financer deux biens immobiliers en parallèle – et en fait, toutes les règles de la capacité financière s’appliqueraient alors aux deux objets: vous devriez donc apporter 20 % de fonds propres pour chaque bien, et la charge totale des deux hypothèques ne devra pas dépasser un tiers de vos revenus. Pour en savoir plus sur le calcul de la capacité financière, cliquez ici.

Très peu de personnes aux revenus moyens remplissent ces conditions. Vous avez donc besoin d’un partenaire financier qui est prêt à accepter un financement temporaire au cours de cette «période transitoire». Les concessions en termes de capacité financière sont alors plus susceptibles d’être faites et la charge financière peut ainsi temporairement dépasser le tiers habituel de vos revenus. En revanche, les 20 % de fonds propres pour le nouveau bien immobilier doivent être disponibles dans tous les cas, quel que soit le financement existant. En outre, une telle concession n’est possible que s’il est clair que le bien immobilier que vous possédez actuellement peut être vendu rapidement et à un bon prix.

Exemple: Double financement temporaire